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　　什么，零首付？買個房子居然連一分錢現(xiàn)金也不需要支付？

　　隨著樓市低迷，零首付這個充滿誘惑的字眼重回江湖。

　　深究其中不難發(fā)現(xiàn)，不少零首付名不副實。諸如一些是房地產(chǎn)開發(fā)商為促銷樓盤的招徠手段。開發(fā)商自己先墊付一定資金，增加購房者的支付能力，然后將負債大頭推向銀行。還有一些實則是抵押首付，諸如你先要有一套100萬元的房子，才能購買總價在50萬元的房子。

目前，真正的零首付應(yīng)運而生了。盡管銀行并沒有直接打出零首付的名頭，但實現(xiàn)了零首付的功能。

　　舉例來說，諸如一個在交通銀行開辦“易貸通”的客戶，哪天需要買房了，只要持有5萬元透支額度的信用卡，申請25萬元的“易貸通”授信額度，刷兩下即可拿到首付30萬的收據(jù)，簽訂購房合同，再申請70萬元房貸，價值100萬元的房子就可收入自己名下。

　　那么“易貸通”到底是個什么貸款？怎么可以如此輕易地實現(xiàn)零首付呢？

　　事實上，這是一款全新的個人貸款產(chǎn)品，借款人在可用額度內(nèi)，能隨時通過自助渠道放款。據(jù)悉，交通銀行個人“易貸通”產(chǎn)品通過綜合考慮客戶收入、職業(yè)前景、信用狀況、擔保方式和擔保物價值等情況，給予借款人長達三年的循環(huán)使用的最高額度。借款人在需要用款時，以借記卡為介質(zhì)，在可用額度內(nèi)隨時通過網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子渠道自助發(fā)放。

　　那么，除了交通銀行外，還有沒有其他銀行也有相似服務(wù)呢？據(jù)了解，提供個人貸款系列的銀行服務(wù)有不少，諸如招商銀行(600036,股吧)的“易貸通”系列，個人貸款業(yè)務(wù)主要包含內(nèi)容：安家易、購車易、求學易、消費易、周轉(zhuǎn)易。然而，像交通銀行那樣，使用便捷、周期較長、免擔保免抵押的個人信用貸款業(yè)務(wù)的銀行并不是很多。

　　比較知名的主要有渣打銀行的個人無擔保貸款產(chǎn)品“現(xiàn)貸派”，及花旗銀行的“幸福時貸”。該業(yè)務(wù)將貸款人個人信用作為主要憑證，借款人無需提供擔?；虻盅?。

　　事實上，無擔保個人貸款在全球其他成熟市場已被廣泛使用，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)增長與全球化、居民收入水平不斷提高，同類金融服務(wù)從去年開始逐步與國際接軌。

　　不過，渣打銀行的“現(xiàn)貸派”有自定門檻。借款人需要具備穩(wěn)定職業(yè)、月收入(稅前)在3000元人民幣以上，并且向銀行出示個人身份證、薪酬證明，向銀行提出貸款申請，才能申請額度從8000元到20萬元不等的信用貸款。銀行對上述資料審核后，如未在央行信用記錄中發(fā)現(xiàn)異常情況，貸款人最快可在4個工作日內(nèi)拿到貸款。之后，貸款者的月供將按照貸款獲批日的利率計算，并采取按月等額還款的方式，不受利率波動的影響。

　　而光大銀行前不久推出的個人信用貸款業(yè)務(wù)，盡管也是免擔保免抵押，但貸款的最長期限為1年。不過，光大該產(chǎn)品的貸款額度較高，利率較為優(yōu)惠。在利率方面，其適用央行1年期基準利率上浮10%的標準比同類產(chǎn)品低。最高額度方面也比類似產(chǎn)品高出近30萬元。在還款方式上，光大銀行提供了按月等額、按月等本、前3個月還息剩余期限等額/等本或按月還息到期一次性還本等五種還款方式，較為靈活。比較適合那些資信良好，且中短期內(nèi)有大額資金需求的個人或家庭。

　　此前，招商銀行也出現(xiàn)過與個人無擔保貸款產(chǎn)品相似的小額貸款產(chǎn)品，但客戶需要提供一位貸款擔保人。

　　如此看來，這個零首付是對個人無擔保貸款產(chǎn)品一種比較極致的使用方式。這些個人無擔保貸款，實質(zhì)還是用來簡化客戶的貸款環(huán)節(jié)。值得注意的是，以貸款最為靈活的“易貸通”來看，該產(chǎn)品對最高額度的使用時間最長為三年，如果你不是因為臨時無法周轉(zhuǎn)資金，那還是沒有必要通過這個方式來進行零首付。不然，一旦貸款時間超過三年，不僅信用資質(zhì)上抹上了黑點，這個利滾利，完全不是普通客戶力所能及。

　　盡管這個是真正意義上的零首付，甚至只需要刷兩次卡就能辦成的事，更像是一種周轉(zhuǎn)資金的方式，若自己本身資金實力并不強大，就算買到了房子，到時候面對巨大的貸款壓力，仍會嘆息，近水救不了遠火。

　　你可以靈機一動，可以鉆貸款空子，但按時還清零首付所欠貸款，還是不太容易。