因為事關(guān)3.6萬億元巨額貸款和數(shù)千萬貸款人的切身利益,關(guān)于“7折房貸”的紛爭演變成一場全國范圍內(nèi)的大討論。在經(jīng)歷了兩月有余的令人身心疲憊的猜測之后,誰能享受7折優(yōu)惠的疑問終于揭開了面紗。

　　各家銀行不斷放風(fēng)號稱的各種限定條件,如還貸記錄、還貸能力、住房面積等等都變成了可揉可捏的“面團(tuán)”,多數(shù)銀行的限定條件濃縮成一條——貸款余額有沒有30萬元。

只要其他條件不是過于“惡劣”,高過30萬元基本都可以直接享受7折優(yōu)惠利率,無需再申請;低于30萬元,資信狀況再好,幾乎都不能享受7折優(yōu)惠。

　　最后的結(jié)果發(fā)展成這樣,可能是參與博弈的各家銀行和數(shù)千萬房貸客戶事先都沒想到的。但回過頭來審視這場討論,這正是市場化背景下達(dá)成的最合理結(jié)果。

 

　　“再多遮羞布不如一塊牛肉”

　　客戶的還貸記錄、還貸能力,貸款抵押物是不是普通住房,這些條件對銀行評估客戶的資信有用嗎？答案當(dāng)然是有用的,商業(yè)化改革之后的中國諸多銀行都非常重視貸款的安全性。

　　但在銀行看來,個人房貸實在是最安全、最寶貴的資產(chǎn)之一,一般不會因為客戶達(dá)不到某些教條式的條款而放棄。作為抵押物的房產(chǎn)價值,雖然經(jīng)歷了本輪下跌,但絕大多數(shù)仍處于安全范圍之內(nèi);作為貸款人的中國購房者,從整體上來看,也是難得的高誠信客戶。與企業(yè)客戶不同,作為個人,絕大多數(shù)中國人還處在人情社會,非常重視自身受到的社會評價。中國的房貸客戶在財務(wù)上也非常保守,擁有20多萬億存款,只有3.6萬億房貸,據(jù)不完全統(tǒng)計,在貸款成數(shù)上,中國的平均水平是五成左右。這與寅吃卯糧的美國消費者形成鮮明對比。另外個人房貸不是一筆短期買賣,能帶來二三十年穩(wěn)定的收益,這對銀行的資產(chǎn)配置也是不可或缺的。

　　因此,如果沒有出現(xiàn)特別惡劣的記錄,還貸記錄、還貸能力這些條件只是變成了銀行與客戶討價還價的籌碼。

 

　　為何貸款余額成標(biāo)準(zhǔn)

　　當(dāng)然銀行也不能無條件無差別地實施統(tǒng)一7折優(yōu)惠。存貸息差多次縮小之后,還是依賴息差吃飯的銀行,要想出一個“好辦法”:如何既能留住有價值的客戶,又能少損失利差。根據(jù)貸款余額分類的確非常“有效”——不怕小客戶跳槽。

　　余額30萬元以下的客戶,如果沒有得到7折優(yōu)惠想跳槽,就得仔細(xì)算算是否劃算:跳槽要付出一定的成本,例如有些“下家”銀行需要評估費、擔(dān)保費等等。此外貸款跳槽也不是一項小工程,上下兩家銀行起碼要跑3趟以上,這還是在準(zhǔn)備好征信記錄、貸款合同、戶口本、身份證等等一大摞材料之后。材料有一點點問題都得從頭再來,這對不熟悉金融業(yè)務(wù)的普通貸款人來說,是對耐心和時間的折磨。而能獲得的收益非常有限,一般攤到每個月的還貸額,只有數(shù)十元的差別。

　　即便你想跳槽,很多銀行可能還不愿收。扮演挖墻腳角色的下家銀行為一單業(yè)務(wù)需要付出不小的人力成本,僅僅與客戶直接“接頭”的客戶經(jīng)理就得付出3個工作日以上的時間,這還不算后臺諸多人員需要付出的人力成本。

　　無論是“上家”銀行,還是“下家”銀行,“抓大放小”都是他們最明智的選擇。