買第一套房子,讓收入不錯(cuò)的趙雷夫婦過了一段拮據(jù)的日子,但是,他們的理財(cái)規(guī)劃中,卻希望在十年內(nèi)買一輛車,擁有三套較大的住房。

　　33歲的趙雷現(xiàn)為一著名跨國大公司的資深軟件工程師,每月薪水有1.2萬元,年底還有3萬元獎(jiǎng)金。妻子林靈在一家公司擔(dān)任文藝類項(xiàng)目經(jīng)理,月收入也有4000元。雖然收入不錯(cuò),但兩人都不太會(huì)打理財(cái)務(wù),常常超前消費(fèi),影響了生活質(zhì)量。三年前,兩人為結(jié)婚在杭州下城區(qū)買了套公寓,兩房兩廳,面積103平方米,總價(jià)65萬元。他們首付拿出了55萬元,公積金貸款10萬元。以至再無力置辦家居用品,房子在近一年時(shí)間內(nèi)空空蕩蕩,生活質(zhì)量自然也大打折扣。直到兩年前,他們才將家具添置齊整,并逐漸有了一定的積蓄。

 

理財(cái)目標(biāo):三處房產(chǎn)一輛車

　　今年初,由于妻子懷孕,身為準(zhǔn)爸爸準(zhǔn)媽媽,兩人要改變一下馬馬虎虎的生活態(tài)度,將對待生活事業(yè)的“智慧”花一些在理財(cái)上,三口之家該有一些家庭計(jì)劃了。

　　現(xiàn)在,兩人一年總收入有22.3萬元。每月基本生活開銷和零花錢加起來要花去3500元,父母贍養(yǎng)費(fèi)2000元,孕期醫(yī)療費(fèi)1000元,房屋還貸700元,這些加起來每月有7200元的花銷。

　　他們覺得按照目前的收支狀況,五年之內(nèi)買一輛20萬元左右的車應(yīng)該不成問題,那樣的話,自駕車出游就用不著到處借車了。同時(shí),林靈希望五年以后再買一套投資房做“二房東”。

　　十年后,寶寶大了,該有自己的活動(dòng)空間,二人合計(jì)到時(shí)候需要買處比較大的房產(chǎn)自用。

　　但光靠薪水收入顯然不能實(shí)現(xiàn)他們的愿望,所以夫妻倆希望找一些穩(wěn)妥的投資項(xiàng)目,增加一些收入。

 

　　理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)過大

　　趙雷家庭屬于中高檔收入家庭。該家庭的主要收入來自夫妻雙方的工資收入。其中,先生的職業(yè)和收入的風(fēng)險(xiǎn)按照目前的行業(yè)發(fā)展趨勢而言相對較低,但妻子收入的增長性和穩(wěn)定性似乎都有一定的問題。理財(cái)師保守預(yù)計(jì)該家庭的年終收入不會(huì)有很大幅度的增長,如果沒有特殊情況發(fā)生,趙雷一家在未來若干年內(nèi)的收入年增長率將不超過每年1%。

　　理財(cái)師指出,趙雷夫婦的收支情況比較好,每月的收支構(gòu)成是合理的。其中,生孩子前的醫(yī)療費(fèi)自然轉(zhuǎn)化為生孩子后的撫養(yǎng)費(fèi)。但是,由于趙雷夫婦的理財(cái)目標(biāo)比較高,又加上即將迎接家庭新成員,所以應(yīng)該適當(dāng)注意避免消費(fèi)的盲目性。

　　考慮趙雷夫婦年底的獎(jiǎng)金和其他收入,理財(cái)師計(jì)算出趙雷夫婦整個(gè)家庭的現(xiàn)金流量將超過12萬元,對一般家庭而言相當(dāng)不錯(cuò)。即使有新的支出項(xiàng)目,在工資收入沒有大的變動(dòng)的情況下,趙雷夫婦自己提出的理財(cái)目標(biāo)是有一定基礎(chǔ)的。

　　但是,貸款購置三處房產(chǎn),理財(cái)師覺得風(fēng)險(xiǎn)容易失控。一般而言,房地產(chǎn)投資不應(yīng)超過家庭年收入的6至8倍。房地產(chǎn)投資的流動(dòng)性很差,過分舉債投資低流動(dòng)性資產(chǎn),當(dāng)價(jià)格下跌時(shí),損失難以遏制。相反,較低盈利的投資,如能長期持續(xù),仍可以積累較多財(cái)富。

 

投資債券和指數(shù)基金

　　鑒于趙雷夫婦少有時(shí)間和精力打理財(cái)產(chǎn),理財(cái)師建議提高趙雷夫婦資產(chǎn)流動(dòng)性和提高中長線綜合收益。

　　趙雷夫婦將每年的現(xiàn)金凈流入在年底抽點(diǎn)時(shí)間做一個(gè)統(tǒng)籌安排,將一年現(xiàn)金流入的部分中,5萬元投資于債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品;5萬元投資于指數(shù)基金;其他存入銀行。

購買指數(shù)基金,理財(cái)師的理由是,指數(shù)基金正是代表了整個(gè)證券市場乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。按目前中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢頭,指數(shù)基金的預(yù)期收益將不斷提高。理財(cái)師初步預(yù)計(jì)這樣的投資組合產(chǎn)生的收益可以達(dá)到3.5%左右,其中:債券部分3.5%;指數(shù)基金6%;銀行利率收益1.5%左右。三年買車

　　理財(cái)師建議趙雷夫婦應(yīng)該在未來的第三年買車。

　　理由比較簡單:首先,他們比較喜歡旅游,相對投資房產(chǎn)來說,車能給家庭帶來更多歡樂;其次,他們即將有小孩,帶一個(gè)嬰兒外出旅游總有不便,若孩子兩三歲時(shí),一家出游,有車自然比較合適。

　　適當(dāng)考慮趙雷夫婦每年的投資收益,理財(cái)師保守估計(jì),三年總現(xiàn)金流量將在30萬元左右,這也表示沒有意外情況,趙雷夫婦將增加近30萬元的個(gè)人流動(dòng)資產(chǎn),買車自然沒有任何問題,且無須借貸。合并兩個(gè)購房計(jì)劃

　　依據(jù)趙雷夫婦目前的收入,完全可以在今年年底還清原來的住房貸款,可以省卻不必要的利息支出。而5年后買房,剔除趙雷夫婦買車的支出,應(yīng)該也有40萬以上個(gè)人流動(dòng)資產(chǎn),如果取出30萬左右購買投資房,支付首付是可以的。但是,趙雷夫婦同時(shí)提出想在10年后買更大的房子自住,理財(cái)師建議他們要慎重考慮。

　　拿趙雷家庭第七年的財(cái)務(wù)狀況來看,如果他們堅(jiān)持第五年買投資房,他們就要負(fù)擔(dān)30萬元銀行貸款,每月還貸約2500元,如果行情不好,房子租不到好價(jià)錢,每月不能以租養(yǎng)房,則年度盈余可能下降到11萬元,影響了第十年買房首付款的積累。況且,這時(shí)候他們的房產(chǎn)價(jià)值已接近年收入6倍,占總資產(chǎn)比例約為72%,如果第十年再購置一套房產(chǎn),比例過高了,風(fēng)險(xiǎn)就太大了,還貸負(fù)擔(dān)將非常沉重。