10月27日是房貸新政實(shí)施的第一天,但各銀行的具體操作細(xì)則仍未推出。有媒體稱央行近期召集商業(yè)銀行征詢意見,預(yù)計(jì)將制定實(shí)施細(xì)則。不過,招行廣州分行房貸部負(fù)責(zé)人說,房貸細(xì)則不會(huì)由央行出臺(tái),而是各家銀行自定。(10月28日《信息時(shí)報(bào)》)

　　房貸細(xì)則到底是由央行出臺(tái)還是由各家銀行自定,目前說法不一。28日上午,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)站上掛出了房貸新政的操作細(xì)則,但幾個(gè)小時(shí)后,又將其從網(wǎng)站上撤下,原因是“細(xì)則臨時(shí)有變動(dòng),目前仍在制定當(dāng)中”。

　　從央行召集商業(yè)銀行征詢意見的跡象來看,央行有出臺(tái)統(tǒng)一細(xì)則的可能。但從各商業(yè)銀行的反應(yīng)來看,央行似乎又不出臺(tái)細(xì)則。筆者以為,這種搖擺不定的做法不可取。

由于各家商業(yè)銀行的內(nèi)部管理成本、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等情況不同,自定房貸細(xì)則有一定益處,比如說利于銀行間競(jìng)爭(zhēng)。然而,在筆者看來,央行即便不出臺(tái)統(tǒng)一的操作細(xì)則,但也應(yīng)該及時(shí)出臺(tái)規(guī)范房貸細(xì)則的文件,尤其是要明確房貸利率如何換算、改善型住房如何定義等疑問。否則,各家商業(yè)銀行操作起來就各自為政,很可能面臨不少問題,農(nóng)行撤下房貸新政的操作細(xì)則就已經(jīng)能說明問題。

　　2007年9月27日,央行聯(lián)手銀監(jiān)會(huì)發(fā)布“第二套房貸款新政”后,各商業(yè)銀行的房貸細(xì)則陸續(xù)出爐。然而,“細(xì)則”之間的差別實(shí)在是太大了點(diǎn),有的銀行以家庭為單位認(rèn)定第二套房,有的銀行卻以個(gè)人為單位認(rèn)定第二套房,使得買房人不得不質(zhì)問:“第二套房到底誰(shuí)說了算？”

　　迫不得已,央行于去年12月11日出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》,這一補(bǔ)充通知被輿論認(rèn)為是打“補(bǔ)丁”。顯然,9月27日到12月11日的這段時(shí)間,由于央行制度的缺陷,給市場(chǎng)造成了一定的負(fù)面影響。打“補(bǔ)丁”本身也造成了行政浪費(fèi),或影響到金融監(jiān)管部門的公信力。

　　依筆者看,一項(xiàng)公共政策的出臺(tái),絕對(duì)不能草率和粗放,最好等相關(guān)調(diào)研完善、政策準(zhǔn)備充分后再推出。如果央行不對(duì)此次救市的房貸新政做出規(guī)范,商業(yè)銀行各自操作,很可能會(huì)重演去年的打“補(bǔ)丁”。

　　況且,各商業(yè)銀行自己制定的操作細(xì)則,必然都是基于自己的利益考慮,很可能把公共利益和金融風(fēng)險(xiǎn)拋到腦后。在金融危機(jī)蔓延的情況下,僅靠商業(yè)銀行自我約束是不夠的,央行必須多承擔(dān)一些責(zé)任。同時(shí),國(guó)內(nèi)房貸違約率的不斷攀升,也提示央行要高度重視房貸監(jiān)管。

　　只有央行及早規(guī)范房貸細(xì)則,房貸市場(chǎng)才能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。也只有央行出手,才能保證房貸新政清晰、完整,更能保證政策有效實(shí)施。