作為一名法律工作者，在這次四川地震發(fā)生后，出于職業(yè)習(xí)慣，筆者想到災(zāi)后的很多相關(guān)法律問題，其中通過銀行按揭貸款購買房屋，該如何處理善后，便是與老百姓密切相關(guān)、最迫切需要解決的一個(gè)法律問題。

    購房人與貸款銀行簽訂的《貸款合同》中通常都會(huì)有關(guān)于“不可抗力”的條款，而這些條款一般只是約定了發(fā)生不可抗力之后，合同各方的權(quán)利和義務(wù)、應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任等相關(guān)的問題，并且貸款銀行一般會(huì)強(qiáng)制要求購房人購買商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以降低自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，然而我國現(xiàn)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，地震不在普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，只有購房人單獨(dú)購買了地震附加險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠，而實(shí)踐中幾乎沒有購房人和貸款銀行去購買房屋的地震附加險(xiǎn)，一是費(fèi)用高，二是發(fā)生的幾率太低。因此如果真的發(fā)生地震，直接后果就是購房人房屋沒了，還要償還銀行所欠貸款，這顯然對(duì)購房人是非常不公平，也是不合理的。但是，如果購房人因?yàn)榈卣鸲疾贿€貸款，對(duì)商業(yè)銀行來說，也很難接受。所以，面臨這突如其來的難題，如何處理就顯得非常迫切了。目前相關(guān)政府部門已經(jīng)發(fā)出通知，要求各銀行暫緩催要貸款，仔細(xì)研究通知的內(nèi)容，可以看出目前政府并沒有給出解決這個(gè)矛盾問題的一個(gè)明確辦法，既不說要購房人繼續(xù)還貸，也沒說豁免購房人的債務(wù)。筆者認(rèn)為，正確處理好這個(gè)問題要結(jié)合不同的情況，不僅需要依法，還要依理，這里說稱的“理”指的是“公平合理”。如果僅僅考慮依法，只會(huì)讓受災(zāi)難的購房人雪上加霜；如果僅考慮依理，貸款銀行則會(huì)面臨嚴(yán)重的經(jīng)營困境?；诖?，筆者提供以下幾種處理方案供大家商榷：

    一、如果房屋沒有倒塌，購房人沒有遇難，貸款銀行應(yīng)允許其繼續(xù)居住，由于沒有經(jīng)濟(jì)來源而導(dǎo)致無法償還貸款的，可與貸款銀行簽訂延期還款協(xié)議，在具備償還能力后開始還款，貸款銀行不追究其違約責(zé)任。如果購房人一直都不具備償還能力，銀行可享有該套房屋的繼承權(quán)；

    二、如果房屋沒有倒塌，購房人遇難，房屋由其繼承人來履行還款義務(wù)，繼承人如果沒有償還能力，貸款銀行應(yīng)允許其繼續(xù)居住，直至其有償還能力時(shí)開始還款，這段時(shí)間貸款銀行不計(jì)算利息。若繼承人一直沒有償還能力，則銀行享有該房屋的繼承權(quán)。如果購房人沒有繼承人，根據(jù)房屋價(jià)值的比例，先前購房人已支付的房價(jià)款部分由政府持有，和銀行共同擁有該房屋的產(chǎn)權(quán)，政府擁有部分的產(chǎn)權(quán)可以折價(jià)轉(zhuǎn)讓給銀行，用得到的價(jià)款來幫助其他受災(zāi)的人；

    三、如果房屋倒塌，購房人沒有遇難，應(yīng)由政府、銀行、個(gè)人三方共同來承擔(dān)，首先購房人拖欠銀行的貸款自地震后不再計(jì)算利息，所欠款由政府承擔(dān)40％，銀行自身承擔(dān)40％，個(gè)人承擔(dān)20％。其中個(gè)人承擔(dān)的20％應(yīng)在個(gè)人具備償還能力后才可履行，如果個(gè)人具備償還能力后仍拒不履行，屆時(shí)可計(jì)算利息并承擔(dān)違約責(zé)任；如果個(gè)人一直都確實(shí)不具有償還能力（例如病重的老人），銀行可將個(gè)人的20％作貸款核銷。

    四、如果房屋倒塌，購房人遇難，對(duì)于個(gè)人相應(yīng)債務(wù)予以貸款核銷，貸款銀行的損失由銀行自身承擔(dān)，作貸款核銷，如果銀行貸款核銷的過重，政府可視情況給予銀行一定比例的補(bǔ)償；

    可以預(yù)見，災(zāi)后類似的法律問題還有很多，而我們處理這些問題的核心思想是永遠(yuǎn)不會(huì)變的，那就是一切以人為本，災(zāi)難的后果不應(yīng)由一方承擔(dān)，而應(yīng)由全社會(huì)共同來承擔(dān)。只有這樣才能創(chuàng)建和諧社會(huì)。