幾年前，一位財(cái)經(jīng)界的高層人士退休，該人士從事了一輩子財(cái)經(jīng)、金融管理工作，退休前感嘆說：金融行業(yè)的這些人啊，什么道理都明白，但都是屁股決定腦袋，坐在那個(gè)位置上說那種話、做那種事，明白的那些道理啊，這時(shí)候全忘了。

 

　　老人家退休好幾年了，金融界這些小字輩們依然還是屁股決定腦袋的思維啊，沒什么進(jìn)步。在最近的“第二套住房貸款首付”調(diào)整中，最能看清這種思維印跡。

 

　　9月27日，央行與銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，規(guī)定第二套住房貸款首付不低于40%，利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。

 

　　假設(shè)有兩家銀行：

 

　　甲銀行：已經(jīng)在目前的房貸市場(chǎng)上占據(jù)非常大的市場(chǎng)份額。

 

　　乙銀行：想在房貸市場(chǎng)上多占據(jù)一些市場(chǎng)份額。

 

　　甲銀行此時(shí)積極響應(yīng)主管部門的政策，將第二套住房貸款首付上調(diào)。

 

　　乙銀行也得響應(yīng)主管部門的政策，也開始上調(diào)。

 

　　于是問題來了，第二套房怎么界定？這個(gè)問題困擾中國(guó)銀行業(yè)好多年了，2003年中國(guó)人民銀行發(fā)布“121”號(hào)文件、提示各家銀行注意房貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，就已經(jīng)有人士在探討如何界定“第二套房”了。

 

　　甲銀行本來占據(jù)的市場(chǎng)份額就大，所以并不擔(dān)心提高門檻，會(huì)造成太多客戶流失，于是從嚴(yán)界定，按照“家庭成員購(gòu)房”為界定單位，只要這家人要貸款買第二套房，就按高門檻來。

 

　　乙銀行還想多擴(kuò)大市場(chǎng)份額呢，那就口徑定得松一些，按個(gè)人購(gòu)房標(biāo)準(zhǔn)來界定吧。

 

　　主管部門提高第二套住房貸款首付，目的是為了讓各家銀行防范樓市可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。好嘛，各家銀行小算盤一打，出來了兩類標(biāo)準(zhǔn)，有提高門檻的，就有渾水摸魚、想借機(jī)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的。

 

　　你也別說誰的做法不占理，大狗要叫，小狗也要叫，把甲銀行行長(zhǎng)換到乙銀行行長(zhǎng)的位置上，做法未必能強(qiáng)多少。上有政策、下有對(duì)策，各家都有各家的小九九，最后十足動(dòng)作，有幾分是為了防范風(fēng)險(xiǎn)？有幾分是為了自家利益打算？

 

　　有媒體報(bào)道，10月12日，央行、銀監(jiān)會(huì)召集四大國(guó)有商業(yè)銀行信貸部門負(fù)責(zé)人，就“第二套房貸”問題召開聯(lián)席會(huì)議。會(huì)上定下基調(diào)：夫妻雙方只要有一方仍有房貸未結(jié)清的，再貸款購(gòu)房需算作第二套住房。至于具體執(zhí)行“由各銀行自己把握”。

 

　　一場(chǎng)協(xié)商、一場(chǎng)討論，最后皆大歡喜，各家銀行收緊了貸款門檻，甲銀行防范了風(fēng)險(xiǎn)，乙銀行乘機(jī)多拉了幾個(gè)蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)的客戶。

 

　　乙銀行就真的不怕風(fēng)險(xiǎn)嗎？才不是，乙銀行的算盤更精明。以前有銀行人士曾對(duì)筆者表示，銀行根本不怕貸款人還不起貸款，反正房子抵押給銀行了，銀行把房子一拍賣，照樣現(xiàn)金回來了。銀行怕的是房?jī)r(jià)下跌，因?yàn)榉績(jī)r(jià)一跌，房子收得回來，可不好拍賣出去，放出去的貸款可就真危險(xiǎn)了。

 

　　經(jīng)過此次貸款門檻抬高后，樓市的部分泡沫被擠出，樓市更加健康了，樓價(jià)更不會(huì)大跌了，那乙銀行這會(huì)兒多拉幾個(gè)客戶又有何風(fēng)險(xiǎn)呢？

 

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)上有個(gè)現(xiàn)象是“個(gè)體的理性會(huì)導(dǎo)致群體的不理性”，比如劇院著火，對(duì)個(gè)人來講，最理性的做法就是最快逃出來，個(gè)人理性的結(jié)果就是大家都堵死在劇院出口處，不但死于火災(zāi)，還死于踩踏。個(gè)體的理性導(dǎo)致了群體的不理性。

 

　　屁股決定腦袋，都在自己的位置上謀算自己的利益，樓市、泡沫、風(fēng)險(xiǎn)……大道理都明白，但和真金白銀一比，“道義放兩旁，利字?jǐn)[中間”。乙銀行如此精明，其他銀行會(huì)如何操作呢？你聰明，別人就傻嗎？這年月，誰比誰傻多少啊。小尼姑的臉，和尚摸得，阿Q就摸不得？乙銀行可以這樣，我們銀行干嗎不這樣做……

 

　　每個(gè)人都尋找利益最大化，都直奔捷徑而去，像不像劇院的火災(zāi)？