加息讓房貸險松綁進(jìn)程加速。進(jìn)入5月以來，中國工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行和交通銀行相繼擴大了在北京等地的取消強制房貸險試點范圍。據(jù)5月28日的《中國經(jīng)營報》報道，在頻推新品和優(yōu)惠促銷之外，自由投保房貸險成為銀行擴大房貸業(yè)務(wù)的重要手段。

    問題重重的強制房貸險早已廣遭詬病。目前市場上有新舊兩種房貸險保單，舊保單“只保房”。新保單“既保房又保人”，是從2001年開始出現(xiàn)的。它除了房屋財產(chǎn)保險外，還包括：購房者在保險期限內(nèi)，因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行還貸責(zé)任的，由保險公司按比例承擔(dān)貸款余額的全部或部分還貸責(zé)任，銀行作為第一受益人獲取保險公司的賠付。

    對于新保單，一開始保險公司并不太喜歡，原因是“既保房又保人”風(fēng)險太大，而且，新保單和舊保單價格相差無幾，保險公司積極性不高。但是，后來對“意外傷害”的定義，解除了保險公司的擔(dān)憂———這自然是以消費者蒙受損失為代價的。比如，在上海統(tǒng)一實行的2004版房貸險條款中，對“意外傷害”的定義為：以外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。還特別提到，被保險人的疾病、猝死或在整容手術(shù)、內(nèi)外科手術(shù)中發(fā)生的醫(yī)療事故，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

    這就意味著，保險公司的相當(dāng)一部分風(fēng)險被有效“化解”，因為因疾病死亡或猝死的人占了相當(dāng)?shù)谋壤?。“既保房又保人”在很大程度上變成了只保房而極少保人。對“意外傷害”范圍的限制，使得“房貸險的最大風(fēng)險不是賠付，而是提前還貸所導(dǎo)致的退保”。

    當(dāng)然，消費者不滿強制房貸險并不僅限于此，還有三點：其一，房貸險的強制性。央行于1998年出臺的《個人住房貸款管理辦法》第25條明確規(guī)定：“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)?！边@賦予了房貸險強制投保的地位，但是，在市場經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展和成熟的今天，這種強制性日益違背人心，一些銀行相繼擴大取消強制房貸險試點范圍，就是擔(dān)心公眾對這種強制性不滿會傷害到銀行的客戶源。

    其二，銀行受益的部分也由消費者買單。在老百姓看來，誰受益誰埋單，在什么時候都是天經(jīng)地義的事情。因而，房貸險中銀行受益的部分，卻完全由消費者埋單———由消費者繳納保費的保險受益人，必須填銀行，否則不予貸款。不僅如此，在辦理房貸險的時候，銀行常常向消費者收取手續(xù)費、向保險公司收取回扣。銀行一分錢不花，兩頭通吃，憑什么？

    其三，費率過高，這導(dǎo)致全國許多地方都被披露出有買房貸險“打折”的現(xiàn)象。

    現(xiàn)在，銀行雖然相繼擴大在北京等地取消強制房貸險試點的范圍，但是，由于《個人住房貸款管理辦法》第25條的限制，尚未有一家銀行敢宣布取消強制房貸險。筆者認(rèn)為，取消強制房貸險乃大勢所趨，央行應(yīng)早日順應(yīng)民心，修改這一“霸王”條款。